Сбербанк блокирует карты

Система Сбербанка, как и любого другого банка России, анализирует денежные переводы клиентов, проверяя подозрительные транзакции (Федеральный Закон № 115). То есть все операции по безналичным переводам с дальнейшим обналичиванием средств, которые могут оказаться незаконными, обязательно отслеживаются. В результате Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение нелегальных переводов, как и другие счета, связанные, например, с экстремистской и прочими видами запрещенной деятельности.

Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение переводов 2019

 
Возможные действия Сбербанка
Федеральная служба мониторинга финансов в 2019 году вносит нарушителей в специальный список. Работать с физическими лицами, входящими в данный перечень, банковским организациям запрещено. При этом база нелегальных клиентов продолжает расширяться.

Обнаружив сомнительные транзакции, Сбербанк обычно выбирает одно из следующих действий:

проводится блокировка карт клиента;
банк накладывает запрет на дебетовый счет, а также на выпуск/перевыпуск блокированной карточки;
отказывает в переводе средств и выдаче наличных;
закрывает доступ к приложению Сбербанк Онлайн.
Например, если на карту клиента перевели деньги за продажу машины либо вернули крупный долг, то карта уже может быть заблокирована. Чтобы снова получить доступ к денежным средствам, необходимо доказать, опираясь на официальные документы, что деньги получены законным путем.

Банк может предварительно уведомить клиента, отправив СМС, письмо на электронную почту либо в виде звонка по телефону от сотрудника — пользователь информируется о возможной блокировке. При этом у него часто запрашивают бумаги и сведения, говорящие в пользу законности происхождения средств. В данных сообщениях указаны сроки рассмотрения бумаг, а также когда будет разблокирована карта и мобильный банк операций. Есть мнение, что если подтвердить прозрачность перевода не удается, то сумма сгорает. Данные процессы якобы выполняются по стандартному алгоритму роботами банка.

Как объяснила пресс-служба Сбербанка, «средства сгореть не могут, так как это противоречит основам банковского дела. Сбербанк блокирует сомнительные переводы лишь для дистанционного доступа, но не сам счет. Если в проведении операции дважды отказано, то клиенту предлагается расторгнуть контракт. Денежные средства в этом случае могут быть переведены на личный счет пользователя в другом банке».

Новые технологии для анализа

Ранее отсев нарушителей не был автоматическим: обработка транзакций и принятие решений по блокировке ложились на плечи оператора. Хотя требования о том, зачем выполнять блокировку перевода, и были более простыми, ведь на проверку всех транзакций человеческих ресурсов не хватало. Теперь же стал возможным анализ миллионов операций по схеме интеллектуального отбора, с помощью специализированных компьютерных программ.

По словам представителей Сбербанка, система установлена, эффективно работает, и сбавлять обороты не будет. Анализатор изучает доходы клиента, партнеров, с которыми чаще всего совершались взаиморасчеты, и другую актуальную информацию, и только после этого Сбербанк может заблокировать подозрительную карту. При этом по статистике погрешность таких систем составляет всего 10%.

Сбербанк блокирует переводы с карты на карту 2019

В ноябре 2018 года стало известно о том, что у клиентов некоторых банков стали возникать проблемы с отправкой и получением денежных переводов между картами. Банки стали требовать подтверждающие документы, которые объяснили бы экономический смысл проводимых операций.

По словам клиентов, столкнувшихся с этой проблемой, заблокировать могли даже перевод на сумму около 1 000 рублей. Такие переводы часто проводятся между родственниками, друзьями и знакомыми, соответственно, с подтверждающими документами у некоторых клиентов были проблемы.

В некоторых случаях, после длительных разбирательств, банки все же проводят платежи. Клиента могут попросить прислать документ, который подтверждает подлинность операции. Иногда это – фотография карты, с которой произведен платеж (чтобы исключить случаи мошенничества с подделкой карт).

После опубликования новостей о блокировках, банки (в частности, Тинькофф Банк и Сбербанк) дали свои комментарии касательно ситуации. Так, по данным финансовых учреждений, приостановка платежей проводилась не массово, а согласно постановлению Центробанка о проверках платежей на предмет мошенничества.

Кроме данных о блокировке переводов на небольшие суммы, есть информация и о приостановке крупных платежей. В разных банках клиентам озвучивают разные суммы – есть данные и о проверке всех платежей до 15 тысяч рублей, и о неких «лимитах» по переводам с карты на карту на суммы от 20 до 30 тысяч рублей.

Как избежать блокировки

Рассмотрим три распространенных причины, почему Сбербанк блокирует карты физических лиц.

Противодействие отмыванию денежных средств и спонсированию терроризма (банки, как правило, уделяют внимание операциям на сумму больше 600 тысяч рублей). Здесь лучше не связываться с сомнительными источниками, например, в виде анонимных кошельков, так как Сбербанк может заблокировать карту по подозрению в мошенничестве и различных махинациях.
Карту блокируют для безопасности клиента. Привести к блокировке денег на карте Сбербанка могут запросы доступа из-за границы или, наоборот, оплата услуг зарубежной компании. В первом случае нужно заранее предупредить банк о выезде за рубеж, во втором — позвонить и подтвердить транзакцию.
Контроль незадекларированных доходов. По требованию банка необходимо предоставить документальное подтверждение источника денежных средств. Справки рассматриваются 2-5 суток. Отрицательное решение возможно в случае, если бумаги не дают полного обоснования экономического смысла операции.
Если необходимые документы были отправлены, но Сбербанк их не одобрил, то в рамках данного учреждения ничего сделать нельзя. Можно лишь попытаться снова оформить карту через некоторое время; банк иногда пересматривает свое решение.

На карточку клиента Сбербанка в 2015 поступило 56 млн. руб. Пользователь уже на следующие сутки попробовал их обналичить. Компания расценила операцию как возможную махинацию и потребовала подтверждающие бумаги. Изучив их, сотрудники заблокировали карту Сбербанка. Тогда владелец денег перенаправил их на срочные вклады, но, за перевод денег, в обналичивании средств банк снова отказал. После этого пользователь обратился в суд, но суды всех инстанций были на стороне Сбербанка. Пользователю в данном случае необходимо было опровергнуть сомнительное происхождение денег, но представленных документов оказалось недостаточно. Деньги также можно было перевести на счет стороннего банка.

Какие платежи блокируются чаще всего и что грозит клиентам?

На данный момент статистики или даже просто достоверных данных о блокировках счетов нет. Однако все больше людей с этим сталкиваются.

Поэтому невозможно с точностью отследить, какие именно операции может заблокировать банк. Согласно положениям Центробанка, кредитные организации могут сами устанавливать критерии сомнительных операций.

Центробанк при этом указывает коды нестандартных операций клиентов банков, по которым можно принимать решение о блокировке. Среди кодов, утвержденных еще в 2014 году, наиболее выделяются такие:

1417 – регулярное пополнение депозита физического лица со счетов, открытых в других банках на этого же клиента с последующим снятием депозита наличными;
1418 – операции, которые могут быть связаны с незаконным оборотом наркотических и иных подобных веществ. Определяется это и по данным о клиенте, и по параметрам операции;
1499 – прочие признаки операций по легализации преступных доходов и финансированию терроризма.
Если по первому коду все достаточно очевидно, то с доказательством законности операции с другими кодами блокировок точно будут проблемы. Банки не имеют достаточных технических возможностей и информации, чтобы оценить «порядочность» клиента.

В группу риска попадают в основном те, кто использует переводы между картами для ведения незарегистрированной предпринимательской деятельности. Например, если фрилансер работает с юридическими лицами или ИП и получает оплату на банковскую карту. Если он не зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, должен заплатить налог на доходы – 13% или 30% (если еще и нерезидент).

Такие категории клиентов банка и являются основной группой риска блокировок. Это бухгалтеры на аутсорсе, уборщицы, риэлторы, работающие на зарубежных заказчиков программисты.

В настоящее время судебная практика по привлечению таких клиентов банков за неуплату по НДФЛ не развита, поскольку налоговые органы пока не могут обнаруживать все незадекларированные доходы и отличать их от «обычных» переводов.

Однако юристы отмечают, что риск есть даже в условиях действующей системы. Банк, заподозрив клиента в проведении сомнительной операции, потребует информацию о происхождении денег, а не получив ее – вправе передавать информацию в налоговую службу. Хотя обычно налоговики сами обращаются в банк за информацией об операциях клиента.

Если незадекларированный доход выявлен, по нему придется заплатить 13% налога и штраф – 20% от суммы начисленного налога. Кроме этого для клиента, которого «заподозрили» в нарушениях по ФЗ-115, банки устанавливают очень высокую комиссию на вывод остатка средств (10-20%), а также расторгают все имеющиеся договоры обслуживания.

Способы избежать блокировок

Платежи с карты на карту – очень популярный инструмент среди клиентов банков. Только за 9 месяцев 2018 года сумма переводов между клиентами банков составила 19,2 триллиона рублей. Средняя сумма перевода составляет 8,2 тысячи рублей, а максимальная – зависит от банка (от 140 тысяч до 1 миллиона рублей).

В основном люди переводят деньги друзьям, коллегам и родственникам. Например, берут и возвращают долги, собирают деньги на праздники или помогают своим родственникам. Также популярности использования карт способствует начисление процентов на остаток по карте и бонусы при оплатах в магазинах.

Однако с учетом масштабов переводов между клиентами государство желает их как минимум контролировать, а как максимум – взимать налоги с получаемых таким образом доходов.

Несомненно, определенная часть платежей с карты на карту действительно используется в незаконных схемах обналичивания денег и получения нелегальных доходов. При этом большая часть пострадавших – это простые люди, клиенты банков.

Нет однозначных способов избежать блокировки счета, но если придерживаться некоторых базовых правил, риск оказаться без денег будет ниже:

не переводить больше 600 000 рублей за одну операцию. Все переводы выше этой суммы проверяются в обязательном порядке.

Но банки акцентируют внимание, что заблокирован может быть перевод на любую сумму, даже небольшую.

не выводить со счета только что поступившие деньги – это будет расцениваться как обналичивание;
по возможности указывать в назначении платежа «подарок», «возврат долга», «помощь» и т.д. Однако многие клиенты банков уверяют, что заблокировать могут и перевод с такими реквизитами. Кроме того, у некоторых банков нет возможности вообще указать что-либо в пояснении к платежу;
не оплачивать ничего на сомнительных сайтах – проверять правильность адреса и наличие сертификата через браузер;
не совершать сразу несколько переводов по картам – это может вызвать подозрение у банка;
по возможности вообще не пользоваться переводами с карты на карту, а передавать деньги другими способами.
Однако только последнее правило может гарантировать отсутствие претензий со стороны банков. Это лишь предполагаемые способы, которые работают далеко не всегда.

Как подтвердить законность перевода по карте на карту

Точного перечня документов здесь нет. Главное, чтобы в конкретном случае бумаги подтверждали законность добычи средств и финансовый смысл операций. Это могут быть счета на покупку услуг и товаров, расчетные листы о зарплате, долговые расписки, контракты купли-продажи, займа, аренды и др., справки из налоговой службы, выписки счетов из других банковских учреждений и т.д.

Запрашивая необходимые сведения, банк указывает, как их переслать. Способ передачи и адрес получателя отмечаются в запросе. К примеру, банк может попросить отправить отсканированные копии бумаг на электронную почту, переслать копии обычной почтой или принести их по месту выдачи карт.

Для отправки по почте лучше выбрать формат PDF, при этом считается, что размер файла не должен превышать 12 Мб. Если он больше, то можно отправить несколько писем. Пользоваться обычной почтой рекомендуется только в крайнем случае, так как письмо может не прийти вовремя. Если нужных документов нет, то об этом следует уведомить банк способом, предложенным в запросе.

Таким образом, зачисление денег с карты на карту за ремонт квартиры или другие услуги, становится неактуальным. Все переводы отслеживаются, и за нелегальные действия приходится отвечать. Также не рекомендуется выводить крупные суммы, если нет документального подтверждения законности их получения.

Источник 1, 2 материала Сбербанк блокирует карты или нет в 2019 году